华方睿保房峻：进窄门走远路

曾几何时，“带病体保障”正在业内照旧一片门可罗雀的窄域。此刻，它已从当年的“可选项”蝶变为寻求新伸长弧线的“必选项”。

华方睿保是这场缄默改革的践诺者之一，它未凭资金喧嚷，仅怀“向善”仁心，如蚂蚁筑巢般结壮前行，通过期间权术竣工对危急的精准量化，让带病人群也能取得合意的保障保险。

他看到的不是酷寒的医学术语，而是告诉背后，那张曾被保险体例拒之门外、写满发急的面目。举动一名前外科医师和保障风控处置者，他太大白这张告诉背后的深重，一纸诊断险些就等于重疾险的“拒保告诉书”。

而此刻，进展已至。2024年，由房峻创立的浙江华方睿保科技有限公司（以下简称华方睿保），其研发的肺结节智能核保模块正在“超等玛丽”重疾险中得胜上线，如统一把钥匙，为适当恳求的肺结节患者掀开了那扇紧锁的保险之门。

这位学医身世、跨界保障的创业者，正指挥华方睿保，用科技的力气粉碎行业对高危急人群“一刀切”的古代认知。2025年10月，公司主导的肺结节专病险上市期近。这对房峻而言，不单是创业道上的一场阶段性乐成，更是对他对峙“用科技贯串医学与保障”初心的最好回报。

“一份体检告诉上的‘非常’目标，不该当成为一私人取得保险权柄的‘止境’，而该当成为咱们为他供应更精准、更人性化效劳的‘开始’。”房峻的这句话，道出了华方睿保的创业初心。

2021年，“带病体保障”或者说“非标体保障”远非墟市主流，行业更闭心理财型产物和针对强健体的重疾险和百万医疗险墟市。为何要进“带病体保障”这个“窄门”？房峻的选拔既带着理思主义颜色，也源于其医者悬壶济世的原意。

学医身世的房峻，让他洞察到了一个被主流墟市永久粗心的广大六合。跟着邦民强健认识的提拔和体检的普及，越来越众的“小弱点”被检验出来，譬喻结节、肥胖、脂肪肝、高尿酸等等。强健体检人群“非标体”占比领先70%，约五六亿人，这个远大群体有着剧烈的保险需求，而这些人却被古代“一刀切”的核保法规驱除正在外。

“保障的初志便是效劳于需求保险的人，而这一面人刚巧被褫夺了这个权柄。”眼睹过太众生离诀别，房峻实质深处的侠义职掌被一次次胀舞，他思正在这个冷门里为更众人蹚出一条更宽的活门。

正在他的引颈下，华方睿保将“肺结节”举动政策切入的“小瘦语”。之因此选拔这一宗旨，“是由于肺癌被称为“癌中之王”，不单发病率占癌症总数的近三分之一，弃世率高居首位，来日25年中邦肺癌患者和家庭的经济累赘更是领先10万亿RMB，环球领先30万亿RMB。而肺结节举动肺癌的早期印象学征像，具有要紧的商讨与干扰价钱。”房峻评释说。

华方睿保的战术正在于：最先将肺结节发达到肺癌的演进彻底商讨透彻，连系保障行业需乞降场景，酿成从风控、运营、获客、发卖到效劳、理赔、反棍骗的全流程闭环才干；待这一形式走通之后，再将其体例化地复制到其他病种范畴。房峻局面地比喻道：“这就像修高楼最先要挖地基，假使地基没有修好，楼就修不高，纵然强行修高楼，也会由于地基不牢垮塌，咱们现正在便是正在实行带病体保障墟市“挖地基”，是藉藉无名、禁止易被看到的，但没有人去“挖地基”，也就没有后面的高楼大厦。”

保障公司举动金融机构与危急担任主体，其策划个性便是规避不确定性。加之非标体保障范畴自身存正在数据堆集亏折、风控模子尚不完整等行业性“疑义杂症”，大大都保障公司对此立场留意，不敢轻松涉足。

而华方睿推荐动一家科技公司，则选拔了迥然不同的旅途：它不回避危急，而是竭力于“处置危急”。公司信任，通过期间权术不妨竣工对危急的精准量化，从而有用分别高、低危急人群，渐渐将“不确定性”转化为“确定性”。为了将这一时间认知与贸易信念转化为保障行业的信赖，房峻指挥团队对峙以数据、案例和本质结果来发言。熟手业广博不看好的配景下，他以孤勇者的神态南下北上，频频与直保公司论证计划可行性，主动寻求再保支柱，仅“超等玛丽”简单产物的打磨就历时近两年时辰。

正在项目论证流程中，房峻很实诚，他明了向团结方君龙人寿默示：“关于3-5年内的短期危急，我有信念操纵，但管一辈子，目前确实有寻事。”他指出，环球畛域内尚未显示成熟的肺癌预测模子，但基于对部队商讨和数据趋向的深远明白，合意放宽承保标准正在危急层面是可控且安然的。

为说服直保公司，华方睿保对保障公司一面脱敏的“拒保”或“延期”案件实行了回溯测试。数据显示：“正在1000例曾被拒保的肺结节案例中，有300人正在其模子评估下，来日5年内的癌变危急乃至低于强健人群，属于值得承保的优质客户。”

实实正在正在的可量化营业增量与潜正在利润，最终取得了君龙人寿的认同，两边团结对超等玛丽系列重疾险实行了产物升级。别的，华方睿保还供应了高度敏捷的“嵌入式”团结计划，最大控制下降经纪公司和保障公司正在IT体例改制上的加入，通过挪用模子和按有用运用数计费的式样助助团结伙伴以最低本钱、最神速率看到功效。

“咱们先创设价钱，再修树信赖，结尾完毕政策共鸣，这是咱们推进项目落地的主题逻辑。”华方睿保正在团结中稳扎稳打，步步为营。

即使君龙人寿正在内部测试后认同了计划，再保公司却因守旧战术不肯担任更始危急。面临这一逆境，华方睿保正在细雨伞保障经纪的发起下，转向为慢病人群重构费率模子与职守体例。比如，其正正在开辟的肺结节人群专属产物，基于新修模子可遮盖领先95%的宗旨人群。该产物虽赔付频率略高，但费率友情，且客户全程享有随访处置效劳，取得感明显，癌症分级赔付，高出了高危癌症的保险功效，酿成了可连接的产物闭环。

这一战术的主题冲破正在于一家AI化的TPA与再保公司酿成了时间+资金的协同策划形式。正如房峻正在与保障学会副会长李晓林教养换取时所言：“华方睿保甘愿成为行业的‘尝试品’，通过引入资金来担任超赔危急，用真金白银验证咱们的风控才干。”

与此同时，房峻主动深远医疗圈层，与数十位呼吸、胸外、肿瘤、影像、痊可等范畴的肺癌专家们打开团结，配合开辟了科普常识库，自研基于大发言模子的智能告诉解读、智能问答、智能随访等器材。通过整合医学影像、基因检测及制药范畴的上市企业的产物与效劳，华方睿保渐渐构修起一个贯穿危急识别、强健处置、庞大疾病防守与医疗效劳的一体化闭环。恰是通过“肺结节”这一精准切入点，公司正正在搭修一个遮盖更广、效劳更深的医疗+保障生态。

跟着2025年大数据与人工智能时间的连接演进，超等玛丽产物也迎来了更广大的发达空间。此刻，超等玛丽已成为“墟市上独一可承保直径达8毫米肺结节的毕生重疾险”，正在日益升温的“带病体保障”赛道中脱颖而出，一骑绝尘。

正在科技赋能保障的海潮中，华方睿保将本身定位为一家具有时间护城河的科技驱动型公司。公司的主题时间壁垒并非简单的算法或专利，而是由三大症结因素深度统一、并能连接自我进化的“智能风控体例”。

体例“燃料”——高质地、布局化的专病医疗数据库。华方睿保加入宏大元气心灵，对海量、非标的医疗数据实行深度冲洗、标注和布局化，构修独有的“常识图谱”。这个数据库正在深度、广度和质地上组成了短期内难以复制的数据壁垒。

体例“引擎”——“医学常识驱动”的AI修模才干。公司的算法模子绝非“黑盒子”，而是将临床医学逻辑、疾病发达秩序及最新诊疗指南深度嵌入模子构修中。这使得模子不单能缉捕数据干系性，更能分解背后的因果性，从而做出更精准、更具医学评释性的危急预测。

“正在大模子根蒂长进行的单病种教练已相当成熟，咱们近来刚教练了一个中医AI智能体的DEMO，来日要给一家海外寿险公司演示。”房峻言语间对来日充满信念。

体例“产出”——带病人群费率模子与产物办理计划。“咱们不光是给出一个“能保”或“不行保”的粗略结论，而是基于精准的费率订价模子，反向赋能保障公司和发卖渠道，协助他们计划出更敏捷、更科学的针对肺结节人群的百般保障产物，专病险的“地基”修结壮后，定制化开辟产物的功用明显抬高，任何产物类型只须涉及肺结节/肺癌，咱们都能正在数天内杀青费率测算和风控体例搭修，较之既往保障产物开辟、迭代的速率抬高了十倍以上。”华方睿保并不止步于超等玛丽，而是正在盘算更远更广大的来日。

燃料、引擎、产出三者配合驱动了公司的伸长飞轮：更优质的数据教练出更精准的模子；更精准的模子吸引更众保障团结伙伴；更众的团结则带来更充分确凿实宇宙数据回流，进而连接优化数据库与模子，酿成壮健的闭环生态。

为支持主题体例连接进化，华方睿保正在研发上竭尽全力。房峻显露，公司设立此后，每年研发加入占总支拨的50%以上，症结年份更高。他笃信，正在科技驱动的赛道上，对主题时间的连接加入是修树永久比赛上风的独一途径。

经历几年发奋，华方睿保的肺结节智能核保体例已迭代至4.0版本，精准度和安闲性到达行业领先程度。该体例已得胜使用于“超等玛丽”等主流重疾险的核保闭头，处置了数千人次肺结节患者的投保申请，明显提拔了核保功用和确实率。

“通过期间权术，蓝本被拒保的肺结节患者中，95%以上不妨取得合理保险。”房峻骄傲地说，“这不单是贸易形式更始的得胜，更是社会价钱的再现。”

2001年，从重庆医科大学结业的房峻，进入一家省级公立病院担当外科医师。那一年，恰逢公费医疗轨制退出史籍舞台，而全民医保体例尚未健康。正在临床一线，他亲身感触到两大实际冲突——医疗资金亏折与疾病诊治滞后，这似乎镣铐般牵制着医患两边。

“做外科手术就像交锋，假使后勤保险跟不上，就不敢轻松‘发兵’，由于一动便是钱。”至今忆及那种被动，当初的那种无力感让他语气消重。面临经济艰苦的患者，他有时不得不从最根蒂的药物用起，可一朝术后教化失控，最终照旧得换上更腾贵的药物，悉数诊治流程陷入被动。

更让他深感无奈的是，谁人年代的庞大疾病患者到病院时，群众已进入中晚期。“我正在临床五六年，险些没碰到过早期癌症患者，中期都算浮现得早的。”晚期癌症不单诊治难度大、花费高，治愈盼望也极其苍茫。

一位来自四川阿坝县的藏族胃癌患者令他至今难忘。“胃癌中晚期，做根治术加上后续化疗需求18万到20万，可他们卖掉家中全盘牛羊也只可凑出3万元。”即使手术就手杀青，患者5年存在率仍低于10%，“人财两空险些是肯定”。

正在参与完患者家庭集会后，房峻无奈地给出了签名出院、回家歇养的发起。“送走他们之后，一种剧烈的怅然包围着我。”他把本身闭正在办公室里，肃静了整整一个下昼。

2008年，房峻做出了一个令周遭人不料的断定：脱节公立病院，加盟GE医疗。“正在GE，我体例练习了先辈的企业处置要领，熟识了先辈时间到高精装备再到金融器材的悉数资产生态链条，对医疗创制行业有了更深的认知。”

四年后，他再次回身，参与安好产险，一待便是八年。这成为谋杀青从医疗专业人士到保障风控处置者蜕变的症结阶段。“那八年是我最终跨界保障科技的要紧堆集期。”房峻将这段经验分为两一面：前四年练习重淀，后四年推进内部更始。

举动安好产险四川分公司医疗理赔部分的肩负人和伊犁理赔最高核赔权限者，他处置过数十万件人伤理赔案件，经手理赔金额超数十亿元，年均竣工减损数亿元。团队正在他的指挥下，正在邦内财险行业率先推出微信人伤理赔、病院直赔、线上创伤诊疗与伤残判决专家筹议等互联网医疗形式。

正在他看来，医师与保障的性质是相通的：都是行使专业的常识与时间，为人们应对未知危急供应确定性与安然感。房峻浮现，即使保障策划听命金融逻辑，但举动处置者，他所面临的向来不是酷寒的数字，而是一个个确实的病人与伤员。

于是，正在2013年，他推进安好产险与四川省内20众家病院竣工数据直连，签约70众家团结病院，实践单病种限价形式。“这好似于此刻邦度实践的DRG支出厘革，但正在当时是咱们自助寻找出来的。”因为大一面理赔职员缺乏临床经历，难以确实预估医疗用度，他选拔直接与医师疏通，对60众种常睹创伤病种同意出分明的用度模范；同时他还完整了医疗费垫付和预赔流程和法规，使得川分每年垫付、预赔医疗费金额到达上亿元，领先了安好产险北区10家二级机构的总和，客户满足度和医疗机构、专家配合度领先行业，开创了产险行业医险统一的新形势。

此刻，华方睿保已横跨从0到1的障碍始创期，正步入从1到N的界限化发达阶段，离世俗意思上的“得胜”越来越近。

但正在房峻眼中，得胜的界说远不止于此。他以为：“对用户而言，得胜是当一个一般人拿着写有‘结节’‘乙肝’或‘高血压’的体检告诉时，心中外现的不再是发急和被拒保的胆寒，而是不妨从容地找到适合本身的保险；对行业而言，得胜是咱们将‘带病体保障’从一个冷门角落，推进成为强健险行业伸长的新引擎，让‘科技向善、保障为民’从理念落地为共鸣。”

跟着社会发达和医学提高，房峻判决，“带病体保障”墟市正处正在“初春”时节。“泥土仍然解冻，种子仍然播下，锐利的列入者能看到破土而出的绿意，但隔绝百花齐放，仍需求时辰与阳光雨露的滋补。”

预测来日，他提出行业将外示四大趋向：从“单点冲破”到“完全着花”，保险畛域将从肺结节扩展至高血压、糖尿病等更众慢性病种；从“产物”到“效劳”，竣工“保障+强健处置”的深度统一；从“静态”到“动态”，竣工保费与保险畛域随用户强健数据动态安排；从“外挂”到“内嵌”，智能风控将深度融入保障主题流程，成为行业的症结根蒂措施。

前道还是漫长，房峻与团队永远坚忍地走正在更始之道上。“安好的老诱导说我越来越像‘匠人’，我深认为然。更始创业，便是要直面实际瓶颈，正在细节上频频打磨，像手搓零件一律千锤百炼。”

正在他的引颈下，华方睿保正以本质运动践行任务——以科技贯串医学与保障，让每一私人命都享有被保险的威苛，让保障的普惠之光，照亮那些曾被无视的角落。